Как получить образовательный кредит в банке. Кредит на образование: что это, где и как получить? Как взять кредит на свое обучение

С 1 декабря 2018 года можно получить субсидию от государства на образовательный кредит. При этом льгота составит 2/3 ставки рефинансирования ЦБ. То есть ссуда на обучение студенту достается по сниженной ставке. И платить за нее он должен будет только после обучения. О том, как получить такой кредит, кому его могут дать и как он работает — в этой статье.

Что такое образовательный кредит и чем он отличается от других ссуд

По сути дела кредит на образование — это обычный потребительский кредит. Но он имеет несколько специфичных условий.

• Прежде всего — он целевой. Выдается будущему студенту для получения образования в платном ВУЗе;
• Деньги на руки студент не получает. Они перечисляются напрямую на счет ВУЗа при соблюдении ряда условий;
• Одним из самых важных условий для получения является успешная учеба. Информация об оценках за сессию поступает в банк в конце каждого семестра и, если условия успеваемости выполняются, производится очередная оплата. Если нет — студент отчисляется или платит самостоятельно;
• Платить основные проценты и «тело» кредита во время учебы не нужно. Все расчеты осуществляются только после того, как выпускник сдаст итоговые экзамены и начнет работать. Плюс 3 месяца на адаптацию. Вот с зарплаты уже и начинаются выплаты. В ходе учебы банки в соответствии с государственными нормативными документами могут ввести обязанность по оплате лишь части начисленных процентов. Таким образом проценты накапливаются медленнее, а выплаты не столь значительны.
• Проценты начисляются за фактически выплаченные ВУЗу деньги. Но, так как они не выплачиваются, «рефинансируются» и прибавляются к «телу». Таким образом, заплатить потом нужно в том числе и проценты на проценты.
• Максимальная сумма — 7 прожиточных минимумов по субъекту РФ (Москва — 15397 рублей на 2018 год умноженные на 7) и умноженные на количество месяцев льготы с учетом процентов (то есть максимальный долг вместе с процентами не может превышать 7 минимумов умноженные на сумму количества месяцев обучения и 3 месяцев на адаптацию на работе).

Кто может получить кредит на образование и что для этого нужно

Требования предъявляются не только к заемщику, но и к ВУЗу, в котором он будет учиться. Если с заемщиком все более-менее понятно — он изучается примерно так же, как для получения любой другой ссуды (наличие информации о нем в бюро кредитных историй, изучается его биография с точки зрения полиции, постоянство регистрации по месту прописки и т.д.), то ВУЗ оценивается с точки зрения наличия государственной регистрации и вероятности того, что выпускник получит хорошую высокооплачиваемую работу, которая позволит делать платежи. В Сбербанке и Минобрнауки (Министерстве образования и науки) даже ведут целые реестры высших учебных заведений, на которые распространяется льготы по ссудам и на которые они могут быть выданы в принципе.

В этом отношении учащемуся проще и лучше выбрать сразу ВУЗ попрестижней (крупные московские и т.п.), потому что платить сразу все равно надо немного, а уровень оплаты специалиста, окончившего хороший ВУЗ позволит не только быстро рассчитаться с кредитом, но и хорошо зарабатывать в дальнейшем, не тратя время на образование среднего качества и соответствующую работу.

Нужны ли залог и поручитель

Для получения кредита в Сбербанке крайне желателен залог (имущество, недвижимость, ценные бумаги) и наличие поручителя. Аналогичные предпочтения высказывают и в других банках. Однако при отсутствии залога и поручителей дорога к кредитованию вовсе не закрыта. В каждом отдельном случае банк самостоятельно оценивает свои риски и если кандидатура получателя его устраивает, требования к наличию залога и поручителя не предъявляются. Хотя при рассмотрении возможной процентной ставки их наличие может сыграть в пользу ее уменьшения, ведь таким образом уменьшаются риски банка.

Нужно ли доплачивать самостоятельно, вносить первоначальный взнос

Что касается первоначального взноса — все зависит от конкретного банка и конкретной программы. Максимальный обязательный первоначальный взнос из практики — 20%. Минимальный — ноль. Но в этом случае банк рискует больше и вынужден тщательней оценивать предполагаемого заемщика.

Даже при наличии господдержки и связанных с этим льгот доплачивать самостоятельно нужно обязательно. Минимальные ставки по таким ссудам составляют величину 12%, фактически могут доходить до 17% — 19%, а государство может гарантировать только величину 3/4 от ставки рефинансирования ЦБ. С 26 марта 2018 года такая ставка установлена в размере 7,25%, таким образом льгота по образовательному кредиту составит 5,437%.

Размер государственной субсидии по образовательному кредиту

Как уже посчитали, в среднем (если не будет решения об изменении ставки рефинансирования ЦБ) за счет государства субсидируется 5,437% ставки. Пример — если на студента оформляется кредит со ставкой 12% годовых, то фактически по завершению учебы выплаты составят как за заем по ставке 6,563%. Если на момент оформления Банк России примет решение об увеличении базовой ставки, то в этом случае (при сохранении 12%), ссуда заемщику обойдется дешевле — повысится доля государства в оплате обучения в ВУЗе.

Общий срок действия программы — 10 лет. Предполагается, что его хватит на обучение и на то, чтобы полностью рассчитаться по долгам. В соглашении банка предусматривается — сколько лет останется будущему выпускнику на то, чтобы выплатить задолженность, исходя из этого будут устанавливаться будущие платежи.

Кстати, надеяться на то, что за этот срок банк прогорит и платить будет не нужно — не стоит. Об этом — . Кроме того, в Постановлении Правительства государство гарантирует банкам возврат 20% от суммы невозвращенных ссуд на образование, снижая тем самым риски и делая вопрос участия в этой программе для банков более привлекательным.

Какие банки участвуют в льготной программе и в какие ВУЗы можно поступать

На момент написания статьи единственным участником программы был Сбербанк. Однако готовящееся Постановление Правительства должно расширить перечень банков-участников. Равно как и число ВУЗов, которые будут иметь право заключения трехсторонних соглашений о финансировании.

Выдача кредитов на образование для студентов Сбербанком в 2019 году приостановлена на неопределенный срок. На текущий момент займы с государственной поддержкой предоставляются лишь по договорам, оформленным ранее. Имеются предположения что со временем действие программы возобновиться. По ранним версиям, ожидалось что выдача начнется перед 2019 учебным годом, однако на текущее время новые заявления на образовательный кредит не оформляются. Принимая во внимание, что Сбербанк является единственным финансовым учреждением оказывающем подобную услугу, иных способов получения займа на обучение нет. Однако следует рассмотреть положения выдачи средств по данному продукту и ожидать ее возобновления.

Условия предоставления кредита на учебу в Сбербанке

Под какие условия банковское учреждение предоставляло средства на учебу:

• Займ выдавался только в рублях, в валюте отличной от российского, средства не предоставлялись.
• Размер кредита соответствует стоимости обучения. Деньги переводятся в безналичной форме на счет учебного учреждения. Имеется возможность получить средства на оплату за все время учебы, в этом варианте, средства переводятся частями раз в семестр. Также можно произвести оплату лишь за один семестр.
• Период кредитования до 10 лет .
• Оплата кредита рассчитывается с учетом периода учебы студента. Следовательно, во время обучения, а также в течении 3 месяцев с даты выдачи диплома, заемщик может не выплачивать сумму основного долга и вносит только проценты за пользование кредитом. В то же время, в течение первых двух лет в погашении займа помогает государство, потому что займ оформляется с государственной поддержкой. За первый год заемщик возмещает 60% от объема насчитанных процентов, за второй – 40% . Начиная с третьего года вся сумма процентов выплачивается заемщиком самостоятельно.
• При оформлении кредита не нужно привлекать поручителей или закладывать недвижимость. Продукт может получить несовершеннолетний студент возрастом свыше 14 лет при предоставлении письменного разрешения законных представителей.
• Годовая ставка по займу зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. При значении регулятора равной 10%, переплата по займу будет 7,5% годовых . Также следует учесть, что ставка прямо пропорционально зависит от значения ЦБ, и при его корректировке изменит значение. Четвертую часть показателя рефинансирования и 5 единиц выплачивает студент, оставшиеся три четвертые возмещаются государством по программе субсидирования.

Основным условием получения займа является требование предъявить договор с образовательным учреждением. Таким образом, в дату подачи заявки, клиент должен быть студентом. В связи с чем, у него небольшой временный промежуток, чтобы внести плату за первый учебный семестр.

Для регистрации предложения банка необходимо предоставить пакет документов:

1. Паспорт гражданина РФ либо свидетельство о рождении при отсутствии первого документа по причине нахождения на стадии оформления;
2. Справка с временной пропиской (ссуда предоставляется лишь в офисе банка, находящемся территориально в регионе образовательного заведения, поэтому студенту необходимо иметь регистрацию по месту пребывания, допустимо временную);
3. Анкета заявителя;
4. Банковские реквизиты учебного заведения;
5. Паспорта официальных представителей заявителя, при возрасте обратившегося ниже 18 лет;
6. Согласие органов опеки;
7. Письменное согласие законных представителей.

Заявление рассматривается в течение 4 рабочих дней с даты передачи всех необходимых документов в банк.

Погашение кредита осуществляется выплатой процентов во время учебы и внесением основного долга после ее завершения. Невзирая на притягательность этого предложения, такая отсрочка в погашении займа, означает что совокупная стоимость кредитования может увеличиться почти в два раза по сравнению со взятой суммой.

На текущий день кредит на образование не выдается. Однако, быть может, после корректировок этой программы в последующем ее действие будет возобновлено.

Кредит на образование с субсидированием государства от Сбербанка в 2019 году

Следующим важным моментом программы является то что получить средства на учебу можно не для каждого образовательного учреждения. Сегодня в списке Сбербанка лишь 181 образовательных заведений, обеспечивающих средним и высшим образованием. Подать заявку можно только обучаясь в одном из этих учреждений.

Кредит на образование в Сбербанке в 2019 году предоставляется для следующих ВУЗов:

• Государственная академия образования Алтая им. Шукшина В.М.;
• Государственный архитектурно-строительный университет Воронежский;
• Балтийский федеральный университет им. Канта Иммануила;
• МГУ имени Ломоносова М.В.;
• Финансовый университет при Правительстве РФ;
• Российский государственный педуниверситет им. Герцена А.И.;
• Санкт-Петербургский государственный университет;
• Государственный педуниверситет Томска;
• Государственный медицинский университет Иркутска Министерства здравоохранения РФ;
• Государственный университет архитектуры, искусств и дизайна Новосибирска.

Данный список образовательных организаций, включенных в программу государственного субсидирования не полный. Посмотреть все учреждения и определить есть ли в перечне интересующее учебное заведение можно на официальном интернет ресурсе банковской организации.

Подать заявку на включение в данный перечень способен любой ВУЗ, предоставив в финансовую организацию договор заключенный тремя сторонами – министерством образования, учебным заведением и банком. В договоре должны содержаться подписи двух первых участников. Помимо этого, требуется предъявить лицензию и иную документацию, дающую возможность заниматься образовательной деятельностью.

Возобновление выдачи кредитов на образование Сбербанком

В первом квартале 2019 года было временно приостановлена выдача займов на образование. Это произошло из-за того, что вносились некоторые корректировки в программу образовательной государственной помощи министерством образования, которые повлекли за собой требование Сбербанку внести изменения в документы.

Сегодня нет информации, когда будет устранены эти вопросы. Поскольку кредит выдавался на длительный срок и имел высокую рискованность, Сбербанк был единственным банковским учреждением, выдающим такие ссуды. Больше всего этими услугами пользовались студенты престижных ВУЗов, отличающихся высокой стоимостью обучения, с ограниченным количеством бюджетных вакансий, с большим числом поступающих.

Много банковских организаций предоставляют аналогичные продукты, вне участия в программе субсидирования государства, поэтому условия получения займа не такие выгодные как в Сбербанке.

Наличие диплома о высшем профессиональном образовании необходимо для успешной карьеры. Так как бюджетных мест предоставляется не так много, обучение приходится оплачивать. Зачастую, это требует немалых средств и не каждая семья имеет столь значимую сумму. В таком случае поможет кредит для оплаты учебы.

Условия кредитования на образовательные цели максимально приспособлены под основную целевую аудиторию, а именно заемщиков-учащихся. Однако не все банки отдают предпочтение целевым кредитам.

Подавляющее большинство финансовых организаций предлагают потенциальным клиентам оформление кредита по стандартной программе. Как правило, процент по обычным потребительским кредитам выше и заемщику обходится гораздо дороже.

Общая информация о кредите на образование

Целевой кредит на образование может быть выдан только на покрытие стоимости обучения. Оформление возможно с 14 лет. Обязательным условием является то, что заемщик должен быть действующим студентом какого-либо учебного заведения. Форма посещения при этом не важна. Таким способом оплачиваются все виды получения образования – очное, заочное, вечернее, аспирантура.

Среди плюсов программ кредитования на оплату обучения можно выделить то, что возврат основной суммы заемных средств не обязателен в процессе получения образования. Погасить кредит можно после окончания учебного заведения в течение пяти лет.

Условия более чем привлекательны. Процентная ставка варьируется от 7,06 до 12%. Это гораздо меньше, чем в других финансовых организациях. Окончательный процент зависит от срока кредитования и суммы заемных средств.

Сумма может покрывать стоимость обучения полностью, благодаря государственному субсидированию. Платежеспособность заемщика при этом не принимается во внимание. На выплату кредита Сбербанком предоставляется срок до 10 лет с момента окончания учебы.

Форма обучения банком не учитывается. Так же как и нет ограничений по уровню образования. Сбербанк в своей целевой программе не учитывает разницу между средними специальными или высшими учебными заведениями.

Благодаря государственной поддержке, программа Сбербанка является льготным кредитом на учебу. Из-за того, что государством субсидируется большая часть процентной ставки, заемщику потребуется выплатить в качестве переплаты всего 5-8%.

Как оформить кредит на образование в Сбербанке?

Если программа показалась приемлемой на все 100%, стоит разобраться в деталях оформления договора. Итак, как взять кредит на учебу в Сбербанке?

В первую очередь, необходимо собрать следующий пакет документов:

• Паспорт гражданина РФ.
• Договор с образовательной организацией о предоставлении услуг на возмездной основе.
• Документ из учебного заведения, на основании которого будут осуществлены финансовые операции по оплате обучения.
• Справка о временной регистрации заемщика по месту пребывания, если таковая имеется.
• Заявление-анкета по форме банка.

Следующим шагом будет обращение в отделение Сбербанка России. Территориально местом получения заемных средств может выступать местонахождение учебного заведения или место постоянной регистрации заемщика.

В течение трех недель банком будет принято решение о выдаче кредита. Об этом заемщика уведомляют и в случае положительного вердикта – приглашают в отделение для оформления договора.

Учащиеся часто не имеют постоянного источника дохода, который можно было бы подтвердить документально. А справка о подтверждении может понадобиться. В данном случае выдача кредитов на учебу студентам Сбербанком возможна при наличии созаемщиков. Это требование относится также к лицам, не достигшим 18 лет. Созаемщиками могут стать родители, опекуны или другие родственники.

Если привлекаются созаемщики, то к стандартному пакету документов добавляются следующие:

• Паспорта представителей заемщика.
• Разрешение на исполнение обязательств по кредитному договору от органов опеки и попечительства (если заемщику менее 18 лет).
• Согласие представителей заемщика или созаемщиков в письменном виде.
• Документ, подтверждающий степень родства.

Также важно знать, что банк требует предоставления справки с места учебы – не реже чем раз в год. Для подтверждения того, что заемщик использует полученные средства по назначению.

В обществе приято считать, что, полученное в престижном ВУЗе образование, является залогом успеха в поиске отличной работы, материального процветания. Доля правды в этом есть. Но что делать людям, у которых не хватает средств, чтобы получить заветный диплом? Выходом может стать кредит на образование, который сегодня выдается в различных банках страны. В чем особенность оформления, какие требования к заемщикам, какие документы необходимы? Разберемся прямо сейчас.

Что такое образовательный кредит?

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

Образовательный кредит или кредит на учебу представляет собой специальную кредитную программу в банковских организациях, направленную на оплату обучения студентов в учебных заведениях. Существуют следующие виды таких займов:

1. С государственной поддержкой.
2. Целевые кредиты.

По факту абитуриенты получают льготы в форме низкой процентной ставки и имеют шанс построить карьеру в будущем. Допустимо заемными деньгами оплатить обучение не только в России, но и за рубежом.

В большинстве случаев кредит на обучение выдается под поручительство родителей потенциального студента. Возможен также вариант оформления сделки под залог имущества или без обеспечения. Как правило, у банка есть список заведений, выступающих его партнерами и обучение у которых он поощряет.

Плюсы и минусы образовательных кредитов для студентов

Прежде чем принять решение, подавать ли заявку на кредит на оплату обучения в один из банков страны, следует изучить все преимущества и недостатки продукта, а именно:

Брать «учебные» кредиты рекомендуется исключительно тем студентам, которые уверены в своих силах, желании учиться, а также в значимости и перспективности выбранной профессии. В случае возможного отчисления из ВУЗа заем все равно придется оплачивать, а ведь средств на это в семье может и не оказаться.

Где взять кредит на обучение в ВУЗе для студентов?

Сегодня достаточно ограниченное количество банков выдает кредиты на образование. Многих из тех, которые ранее предлагали подобные продукты уже не существует на рынке (отозваны лицензии). Другие же временно или навсегда прекратили действие программы. Тем не менее, найти соответствующего кредитора можно, вопрос лишь – насколько выгодными вам покажутся его условия. Среди них:

1. «Ситибанк».
2. «Сбербанк».
3. «Альфа-Банк».
4. «Почта Банк» и пр. (ниже пример предложения банка)

Следует также учитывать разновидности образовательных займов, речь о которых пойдет ниже.

С государственной поддержкой

К сожалению, с 2017 года российские студенты лишены возможности оформлять кредиты на образование с государственной поддержкой. Единственным в последние годы банком, предоставляющим такие продукты, являлся «Сбербанк», но программа заморожена.

Официальная причина такого решения – необходимость привести в соответствие с новыми требованиями правительства документы. Так что кто знает, может вскоре программа возобновится, ведь сокращение ее финансирование Министерством не планируется.

Опираясь на закон № 273-ФЗ , каждый российский студент имеет право получить кредит для оплаты своего обучения. Согласно документу кредит с господдержкой способен покрыть до 100% стоимости на образование. В период своего обучения заемщик оплачивает лишь проценты, а основная сумма долга погашается в течение 10 следующих лет.

Для справки: в период с июля по сентябрь 2016 года выдано образовательных займов до 480 млн рублей, а это в 2 раза больше, чем годом ранее.

Банковский кредит

Банковский кредит на образование можно получить, как выше было отмечено, в одном из российских банков, где разработаны соответствующие программы. Естественно, такой кредит отличается от займа с господдержкой менее выгодными условиями, но если его сравнить с обычным потребительским нецелевым займом, то выгода на лицо.

Также можно рассмотреть вариант оформления обычного небольшого банковского кредита, если не хватает только части денег. Так, заемщик не обязан предоставлять кредитору «ворох» справок, а взять взаймы, например, лишь по двум документам без поручителей и залога. Каждый случай следует рассматривать индивидуально.

Условия получения кредита

Условия предоставления на кредит на обучение в ВУЗе в каждом банке свои. Поэтому, выбирая образовательный продукт, изначально посетите официальные сайты нескольких организаций, а после примите взвешенное решение. Здесь же попробуем обобщить условия на основе изучения нескольких кредиторов.

Требования к заемщику

Итак, требования к заемщикам, желающим оформить целевой кредит на образование следующие:

1. Подтверждение достаточного дохода (возможно при суммировании официальных доходов родителей, созаемщиков).
2. Поручительство и залог в большинстве случаев – обязательно.
3. Гражданство заемщика – только РФ.
4. Наличие постоянной регистрации в регионе присутствия банка или его филиалов (в «Сбербанке» допустимо представить справку о временной регистрации при наличии).
5. Возраст – от 14/18/21 года (в зависимости от условий выбранного кредитора). Лицам в возрасте до 18 лет кредит выдается лишь по решению органов опеки.
6. Стаж работы для заемщиков от 18 лет — не менее 3-х месяцев.

Какие документы нужны для оформления?

Чтобы понимать до конца, как взять кредит на обучение ребенка, следует ознакомиться со списком необходимых для одобрения документов, а именно:

1. Анкета.
2. Паспорт заемщика и его родителей, если будущий студент младше 18 лет.
3. Договор с ВУЗом, заключенный между заемщиком и образовательным учреждением.
4. Копия трудовой книжки (созаемщика или заемщика).
5. Военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет).
6. Документ о согласии родителей (если заемщик несовершеннолетний).

Данный список может быть продолжен по усмотрению банковской организации.

Дают ли кредит на второе высшее образование?

Вопрос о возможности получения второго высшего образования в кредит или для оплаты каких-либо курсов – индивидуальный, т.е. зависит от условий отдельного кредитного учреждения. Так, некоторые банки дают образовательные займы на обучения в России и за рубежом независимо от количества дипломов у заемщика, другие же – только в определенных ВУЗах.

Есть программы, разработанные совместно с отдельными компаниями и предусматривающие выдачу кредита только для молодых людей, получающих первое высшее образование или для тех, кто желает продолжить обучение в магистратуре.

Особенности образовательного кредита

Когда действовала программа с господдержкой, процентная ставка составляла от 7,5% («Сбербанк»). Как правило, ни один банк не дает заемщику деньги в руки, а переводит их на счет учебного заведения, с которым заключено договор. А, например, в Альфа-Банке можно получить дополнительные средства по займу наличными. При этом ставка не зависит от наличия у заемщика страховки.

Порядок оформления кредита на обучение для студентов

Чтобы получить кредит на образование в одном из банков страны, необходимо выполнить следующие действия:

1. Выбрать банк, где действует соответствующая программа кредитования. Учитывайте уровень его надежности, устойчивости, смотрите рейтинги. Подробную информацию о каждом игроке содержит официальный сайт ЦБ РФ.
2. Изучите тарифы всех возможных кредиторов. Обратите внимание на возможность отсрочки, наличия комиссии за выдачу денег, условиях, если студента заберут в армию и пр.
3. Отправьте заявку. В некоторых банках это можно сделать в режиме онлайн и быстро получить предварительное решение.
4. Соберите требуемый организацией пакет документов.
5. Дождитесь решения.
6. Подпишите с кредитором кредитный договор, внимательно изучив все его пункты.

Как погашать кредит на учебу в ВУЗе?

Погашение кредитов на образование в принципе не отличается от процедуры возврата других видов займов. Хотя некоторые банки предлагают более удобные для заемщика условия взноса платежей. Например, в «Почта Банке» разработана полезная услуга – «Автопогашение». Т.е. регулярно (ежемесячно) будут списываться деньги в установленном размере с карты другого банка. Так, можно реально экономить время, не стоять в очередях кассы и не допускать возможных задержек в оплате долга. В этом же банке реально изменить дату платежа, однако, подключение данной услуги – платное (300 рублей).