В статье мы сделали обзор условий 5 банков, дающих кредит начинающим предпринимателям. Также собрали весь список документов, необходимых для получения кредита и перечислили основные причины отказа.
Для начинающих индивидуальных предпринимателей доступны различные формы финансирования. Среди них можно выделить:
«Бизнес-инвест» — кредит на открытие бизнеса или покупку оборотных средств. Предельная величина суммы одобрения ограничена только состоятельностью бизнесмена, что определяется залогом.
Для получения денег предприниматель должен вести деятельность минимум 3 месяца. График погашения может быть разработан индивидуально. Тариф «Бизнес-оборот» доступен исключительно малым предприятиям и ИП с годовой выручкой менее 400 млн руб.
Заполнить заявку на кредит начинающим предпринимателям можно сразу на официальном сайте банка.
Этот банк выдает кредиты для начинающего бизнеса в сфере сельского хозяйства (покупку земли, техники, зерна, скота и так далее). Приобретаемое имущество оформляется в залог либо требуется поручитель.
Минимальная сумма — 100 тыс. руб. Банк крайне редко одобряет выдачу денег предпринимателям, начавшим свою деятельность менее года назад.
Тариф «Бизнес-Рост» доступен исключительно лицам от 20 до 65 лет. Залог не требуется, но обязательно поручительство лиц, способных оказать влияние на развитие бизнеса. «Экспресс-кредит» же наоборот требует наличие залога, но при этом допускает отрицательную кредитную историю.
Тариф «На развитие бизнеса» выдается под залог недвижимости или любого другого ценного имущества предпринимателя. Для определения процентной ставки эксперты банка проводят анализ платежеспособности бизнеса.
Бизнесмену в начале своего бизнеса не стоит удивляться завышенным процентным ставкам по кредитам, ведь он для банка не самый желанный заемщик.
Во время стартапа еще не до конца ясно, сможет ли предприниматель получить необходимую прибыль, а соответственно погасить кредит. Финансировать открытие бизнеса — рискованное дело для банков, поэтому к кредитованию проектовс нуля они относятся с особой осторожностью.
Прежде чем идти в банк, необходимо учесть все нюансы, увеличивающие шансы на получение кредита. К ним относятся:
Бизнес-план, залог и поручитель не только помогут в одобрении кредита, но и способствуют снижению процентной ставки. Без залогапредприниматель может рассчитывать только на завышенные проценты.
Поможет снизить ставку по кредиту справка о доходах с места работы. Поэтому, если есть возможность открывать бизнес, не увольняясь с места работы, лучше ею воспользоваться.
Для получения кредита индивидуальному предпринимателю понадобятся :
Подробную информацию о том, как взять кредит и какие нужны документы, следует уточнять на официальном сайте банка, так как у каждого финансового учреждения свои требования.
Если по результатам анализа всех документов придет к выводу, что бизнес не принесет прибыли, а расплатиться со всеми долгами у предпринимателя не получится.
Просрочки по предыдущим платежам и другие «пятна» на кредитной истории могут навсегда закрыть доступ ИП к кредиту. Потенциальная платежеспособность клиента тщательно изучается, и если банк обнаружит долги по любым платежам (квартплата, налоги, алименты), он имеет право без объяснения причины отказать в выдаче займа.
Банковский кредит – это один из доступных инструментов, помогающих развивать малый бизнес. Возможность быстрого получения наличных позволяет в предельно сжатые сроки рассчитаться с поставщиками, закупить оборудование или расширить товарный ассортимент. Кредит для индивидуальных предпринимателей выдаёт далеко не каждый банк. Чтобы услышать положительный ответ по заявке, достаточно придерживаться простых правил и обращаться в те банки, которые ориентированы на сотрудничество с малым бизнесом.
Уровень дохода предпринимателя оценить проблематично. Если для действующего бизнеса ещё можно собрать документы, доказывающие кредитоспособность (бухгалтерские отчёты, налоговые декларации), то что делать, если предприниматель только собирается открываться?
В этом случае потребуется продуманный бизнес-план
, в котором будет понятно изложена специфика бизнеса, источники получения прибыли и цели получения средств. Поговорим о том, как повысить шансы на положительное решение и какие банки дают кредиты специально для предпринимателей.
Малому и среднему бизнесу предлагаются такие разновидности кредитов:
Каждый кредитор сам устанавливает примерный перечень документов. Как минимум для подачи заявки потребуется: паспорт бизнесмена, его учредительные и регистрационные документы, финансовая отчётность (за 3 месяца, полгода или больше), а также документы о ведении хозяйственной деятельности.
Если выбранная программа подразумевает необходимость предоставления обеспечения, понадобятся документы, доказывающие право собственности на залоговый объект. В его роли может выступить:
В этом случае конечная сумма кредита зависит от оценочной стоимости объекта залога. Поэтому предварительно придётся потратиться на услуги независимого оценщика.
Выгоду той или иной программы необходимо оценивать, исходя из ключевых параметров: продолжительность периода кредитования, перечень требуемых бумаг, сумма и ставка по договору.
Предпринимателям выгодней всего обращаться за займом в тот банк, в котором у них уже открыт расчётный счёт. В этом случае можно рассчитывать на более лояльное отношение и выгодные условия.
В зависимости от целей предпринимателя и наличия у него залога, здесь можно отдать предпочтение таким программам:
Предложения Сбербанка выгодны в первую очередь тем, что все условия предельно понятные, а с клиента не будут взиматься дополнительные комиссии за открытие или ведение ссудного счета. При желании клиента возможно досрочное погашение задолженности – это бесплатно.
Чтобы получить кредит, бизнесмену потребуется 5 минут свободного времени, паспорт и подключение к сети интернет. Без справок, залога и поручителей здесь можно взять до миллиона рублей под годовую ставку от 12% (определяется индивидуально).
Максимальный срок кредитования – 5 лет.
Требования банка к потенциальным заёмщикам:
Средства здесь отдаются не наличными, а в виде кредитной карты с возобновляемым кредитным лимитом (при условии, что клиент своевременно погасит долг за предыдущий месяц).
Цель кредитования – на развитие малого бизнеса. Средства выдаются в рублях, без залога, на период от 13 до 36 месяцев. В зависимости от выбранного периода кредитования и суммы будет меняться годовая процентная ставка:
Кредит нецелевой, поэтому физическое лицо может использовать его по своему усмотрению. Всего можно получить от 300 тысяч до 6 миллионов рублей (при условии наличия в сделке поручителя). Для физических лиц гарант – это совершеннолетний человек с достаточной величиной дохода, для юридических лиц требуется минимум два поручителя.
Здесь все доступные предложения разбиты на две большие группы: для компаний с доходом меньше 60 миллионов рублей ежегодно и для компаний с выручкой от 60 и до 480 миллионов.
Самый простой вариант – это кредит «Экспресс»
, в рамках которого можно получить до 2 миллионов рублей. Банк рассматривает заявку на протяжении 2 рабочих дней, официальное подтверждение выручки при этом не требуется, как и залог.
Ещё одна серьёзная программа – «Овердрафт»
, в рамках которой можно получить до 1,2 миллионов рублей без залога и поручителей. Комиссия за выдачу денег в этом случае не взимается. Чтобы принять участие в программе, бизнес должен находиться и быть зарегистрированным не дальше чем за 100 км от отделения банка, в который обращается клиент.
Для компаний с выручкой от 60 миллионов рублей подходят тарифы:
Процентная ставка определяется индивидуально, в роли залога принимается оборудование, недвижимое и движимое имущество, возможен комбинированный залог.
Для начала необходимо подобрать подходящий банк, ознакомиться с доступными в нём программами финансирования и уточнить, какие ключевые требования выдвигаются к заёмщикам. Дальше собрать требуемый пакет документов
(если в сделке фигурирует поручитель – то и для него тоже).
Чаще всего у бизнесмена просят предоставить финансовую отчётность за последний период, книгу о доходах и расходах, иногда требуется бизнес-план, в котором освещены перспективы развития дела. Обязательно подаётся анкета заёмщика и справка об открытых счетах. Например, такой политики придерживается Альфа-Банк – получить кредит для бизнеса могут только те предприниматели, у которых здесь открыт расчётный счёт.
Если требуется крупная сумма денег, необходимо найти поручителей
(во многих банках это может быть супруг/супруга заёмщика или его бизнес-партнёры). После подготовки всех бумаг время подавать заявку. Лучше всего делать это сразу в нескольких организациях, это позволит сэкономить время. Вероятность получения средств выше у тех предпринимателей, которые имеют
Поможет спланировать ежемесячные расходы на выплату кредита, а также узнать его полную стоимость.
В настоящее время многие индивидуальные предприниматели используют кредитные средства в своей деятельности. Это действительно удобно по нескольким причинам:
Чтобы банк одобрил заявку на кредит, индивидуальный предприниматель должен отвечать требованиям банка.
Зачастую камнем преткновения при получении кредита является оценка платежеспособности ИП. Не секрет, что данные официальной отчетности многих предпринимателей далеки от действительности. Например, официальная выручка ИП составляет 200 000 рублей, фактически было получено 2 000 000 рублей, а кредит предприниматель хочет получить в размере 1 500 000 рублей и банк ему отказывает. Здесь и возникают сложности, т.к. банки оценивают платежеспособность потенциального клиента, все-таки больше опираясь на официальные данные. Если же требования банка в этом вопросе не очень строгие, то ставка по его кредиту будет завышена. Поэтому если ИП хочет получить более или менее крупный кредит по средней процентной ставке, то в его налоговой декларации должны быть отражены данные близкие к фактическим.
Стандартно, при получении кредита от ИП требуются следующие документы:
Пакет документов при долгосрочном или инвестиционном кредитовании может быть несколько больше.
Вообще, кредиты ИП можно разделить на 3 категории:
Размер ставок по кредитам ИП в разных банках варьируется от 10% до 22% годовых в рублях. Как правило, ставка процента может быть снижена, если при получении кредита ИП покупает еще какие-то продукты банка.
Еще одним важным вопросом, на который стоит обратить внимание, является обеспечение возвратности кредита. Практически все банки при кредитовании ИП требуют предоставления залога, который может быть в форме:
Залог может быть предоставлен заемщиком или другим лицом. Кроме того, часто в обязательном порядке в качестве дополнительного обеспечения требуется поручительство супруга.
Сталкиваясь с проблемой недостаточности или полного отсутствия ликвидного обеспечения у предпринимателей, банками были разработаны специальные программы кредитов под залог приобретаемого имущества. Суть таких предложений заключается в том, что клиент оплачивает часть стоимости (в среднем от 10%) необходимого ему имущества (техники, оборудования, недвижимости и др.), остальную часть стоимости кредитует банк, и имущество сразу оформляется в залог.
Таким образом, успех в получении кредита с большей долей вероятности гарантирует наличие достоверной финансовой отчетности, ликвидного залога и объективного обоснования кредита. Вместе с тем, в качестве альтернативного варианта, если требуется небольшая сумма, ИП может быстро, но дороже оформить займ в центрах микрофинансирования.
Главное условие, выдвигаемое банком при выдаче кредита, – это платежеспособность заемщика. Индивидуальный предприниматель должен предоставить доказательства стабильности его доходов.
Подтверждением получения прибыли ИП является управленческая и бухгалтерская отчетность по суммарным итогам его деятельности. Однако эти документы не могут отразить уровень получения доходов ИП в будущем, и, скорее всего, банк откажет в выдаче средств. Как быть? Зная, какие требования выдвигают банки к потенциальным заемщикам, предприниматель может проанализировать их и обратиться за получением кредита.
Подтверждением получения прибыли ИП является управленческая и бухгалтерская отчетность по суммарным итогам его деятельности.
Для оценки платежеспособности ИП каждый банк разрабатывает специальные программы, применяя индивидуальный подход к каждому заемщику, и детально рассматривает результаты его деятельности.
Перед тем как выдать разрешение на кредит, банк оценивает:
Если ИП имеет стабильную прибыль, не имеет задолженности по кредитам в других банках, своевременно платит налоги и зарплату работникам, является добросовестным заемщиком с «хорошей историей», банк не будет иметь претензий и выдаст кредит.
Большинство ИП используют упрощенную систему налогообложения (УСН) и для получения кредита должны подготовить бухгалтерскую и финансовую отчетность. Чтобы доказать свою надежность и подтвердить платежеспособность, вы должны предоставить полный пакет документов.
Документы для получения кредита:
При оформлении кредита банк может потребовать дополнительную документацию. Это может быть перечень имущества, техники и транспорта, находящихся в собственности – всего, чем владеет предприниматель. В отдельных случаях банку нужно будет предоставить складские справки, копии кассовых книг, прайсы, документацию о размере оборотных средств в других банках, счета-фактуры и др.
Сегодня банки предоставляют такие виды кредитов:
Данный кредит может получить любой предприниматель. Его оформление займет немного времени, а для получения средств необходим минимальный пакет документов. Экспресс-кредиты оформляются в магазинах, торговых центрах и филиалах банков.
При получении такого кредита не требуется подтверждать доход. Но минус в том, что деньги выдаются под большой процент, а получить вы сможете не более 100000 рублей.
Для поддержки и развития малого бизнеса многие банки разрабатывают специальные программы кредитования.
Чаще всего кредит выдается на:
Для того чтобы взять , необходимо:
Программы для развития малого бизнеса предусматривают выдачу больших сумм на срок до 5 лет. Однако многих предпринимателей не устраивает большая процентная ставка – от 24 до 27%.
Потребительский кредит для ИП предусматривает выдачу значительных сумм под небольшие проценты. Главное его отличие от экспресс-кредита – обязательное подтверждение доходов.
Условия для получения средств:
Следует обратить внимание, что при оформлении потребительского кредита нужно указывать конкретные цели, на которые требуются средства. Это может быть поездка, ремонт, получение образования и др.
Если в запросе на кредит вы укажете, что средства требуются на начало и развитие собственного бизнеса, банк вам откажет.
Банки разрабатывают множество программ, позволяющих взять кредит на удобных для вас условиях. Перед визитом в банк изучите все нюансы получения кредита. Заемные средства дают вам возможность расширить бизнес или заключить договоры на новые крупные проекты, не отвлекая средства из оборота компании.
Не все «новоиспеченные» предприниматели открывают свое дело без привлечения кредитных средств. Банки, в свою очередь, постоянно внедряют подобные кредитные продукты и выдают кредиты индивидуальным предпринимателям на развитие бизнеса в Москве, в частности на приобретение техники, закупку товаров и , . Рассмотрим условия кредитования.
В первую очередь, компания, заявляющаяся на получение кредита должна являться резидентом РФ и осуществлять деятельность в регионе регистрации банка. Еще одно требование, которое выдвигают почти все московские банки, это обеспечение кредита залогом. На открытие или на поддержание действующего бизнеса можно оформить кредит под залог:
Если нужен в Москве с нуля, то такой вариант банки тоже готовы рассмотреть и выдать кредит на покупку коммерческой недвижимости, в том числе в стадии строительства. Такой кредит рассчитан на 5-10 лет. Оформить такой кредит без справок о подтверждении платежеспособности, а также без залога и поручителей по ставке от 12% можно в Сбербанке России. Приобретаемая недвижимость выступит залогом по кредиту.
Кредит для ИП на открытие бизнеса выдается только в российских рублях путем зачисления на счет. Наличными кредит можно получить, если банк примет такое решение, рассмотрев заявление.