Что значит ипотечный кредит под залог имущества. Кредит на новую квартиру под залог покупаемой квартиры. Предложения от ведущих банков России

Главным условием любого ипотечного кредита является обеспечения залоговой недвижимости. Если у заемщика есть собственное жилье или для этого можно использовать жилье родственников, то залогом по займу выступает имеющийся объект недвижимости. Если такового нет, то в качестве обеспечения оформляется приобретаемая квартира или дом.

Ипотека – отличный шанс для людей любого возраста и статуса обзавестись новым или дополнительным жильем

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке имеет еще одно название – ломбардная. По ней для взятия жилищной ссуды потребуется передать кредитору в качестве обеспечения по займу любой объект недвижимости. Он должен быть у кредитуемого или у его поручителя, созаемщика или иного лица. Ломбардная ипотека отличается от обычной только предметом обеспечения. В банке по ней предусмотрено приобретение жилья в новостройках, на вторичном рынке, т.е. иметь целевое назначение. Так же имеется вариант нецелевого займа.

Самый распространенный вид ипотеки, ее классический вариант – под гарантии приобретаемого жилья. Фактически, клиент получает заемные средства для приобретения квартиры или дома, являющиеся залогообеспечением.

В случае наличия заклада в виде уже имеющейся недвижимости,условия по ипотеке становятся ещё более привлекательными

Преимущества

Ипотека под залог имущества в Сбербанке позволяет рассчитать выгодные условия и имеет определенные преимущества:

• клиент имеет дело с лидером жилищного кредитования;
• при условии ломбардной ипотеки гражданин получает возможность использовать для гарантии практически любую недвижимость (с некоторыми исключениями);
• наличие зарплатной карты обеспечивает льготы при начислении процентов.

Условия

Условия жилищного кредитования в зависимости от платежеспособности заемщика могут отличаться, но в основном носят общий характер:

• срок максимум 30 лет;
• минимальная процентная ставка от 11% (проценты зависят от длительности кредита, оценки залогового имущества);
• валюта ссуды – рубли;
• предоставляемая ссуда покрывает до 80% оценочной стоимости обеспечения.

Каждый клиент стремится получить наиболее выгодные и лояльные условия по займам

Виды залогов

Главное требование при получении жилищного кредита – обязательное наличие обеспечения. Обязательством может выступить как покупаемое жилье, так и имеющееся в наличии у заемщика, а также земельный участок. Разрешается использовать доли в имеющейся недвижимости. Все эти виды закладов могут стать альтернативой займу с обязательным первоначальным взносом.

Многих клиентов интересует, можно ли оформить ипотеку под залог автомобиля в Сбербанке? Это возможно, но только тогда, когда требуются заемные средства на приобретение земельного участка, а также на покупку и постройку загородного дома или гаража. По этому кредитованию допускается любое залогобеспечение.

Под залог приобретаемого жилья

Чаще всего в банке оформляется классическая ипотека, где гарантией является приобретаемая недвижимость. Это самый простой способ, но здесь действуют 2 важных фактора. Клиенту не удастся избежать обязательной страховки на себя и покупаемую квартиру. Помимо этого ему придется выбирать не любое понравившееся жилье, а то, что кредитор предложит от своих партнеров-застройщиков (в случае с новостройкой). Когда жилой объект покупается на вторичном рынке, банк предъявляет жесткие требования по его состоянию. Задача кредитора – получить в обеспечение ликвидное имущество, которое можно реализовать в будущем, если возникнут проблемы по погашению ссуды.

Имеющейся квартиры

В качестве залогообеспечения может выступить квартира, таун-хаус, коттедж, гараж, дом с земельным участком или просто участок. В данном банке предусмотрен нецелевой кредит при предоставлении подобного заклада. Но не все объекты принимаются в качестве обеспечения кредита:

• кредитор не заинтересован в домах старше 1970 года;
• квартира, продаваемая несколько раз, вызовет опасения по поводу юридической «чистоты»;
• ветхое состояние жилья, деревянные постройки не рассматриваются в качестве обязательства;
• не выступит в качестве гарантии жилье, которое нельзя приватизировать;
• не оформляется в обязательства отдельная часть жилья, которое трудно обособить (например, комната);
• создают некоторые сложности объекты, где собственниками жилья или зарегистрированными выступают инвалиды, несовершеннолетние, военнослужащие, лица, признанные недееспособными.

Земельного участка

Ипотека под залог земельного участка не очень охотно принимается банком: она возможна только в том случае, если у кредитополучателя вовсе нет денег на первый взнос. Это объясняется достаточно просто: не вся земля является ликвидной, и реализовать земельный участок в случае задолженности бывает не так просто. Здесь играет роль множество факторов: удаленность участка от транспортной магистрали, качество почвы, наличие электричества, канализации, газификации и т.д. В первую очередь, кредитор рассматривает участки уже имеющие определенное назначение, официально определенное.

Доли

Объектом обеспечения могут выступить доли в квартире, доме или другом виде жилья. В случае, если необходимо взыскать по долгам с должника, кредитор руководствуется статьями закона о преимущественной покупке и взыскании на общую долевую недвижимость.

Первоначального взноса

Любой банк предпочитает кредитовать покупку жилья при наличии первоначального взноса. Как правило, его размер колеблется до 30% от размера заемных средств. Это является обязательным условием, кроме случаев, указанных выше. Чем больше начальный платеж, тем выгоднее процентная ставка. В качестве предоплаты клиент может предложить собственные накопления или материнский капитал. Особо рискуют заемщики, берущие в качестве предоплаты еще один кредит в других финансовых организациях.

Пакет документов для осуществления процедуры

• заявление-анкета;
• паспорт с отметкой о регистрации;
• справка 2-НДФЛ;
• нотариально заверенное согласие второго супруга;
• согласие органов опеки, если одним из собственников является несовершеннолетний;
• выписка из домовой книги.

Оформление любого кредита предполагает подготовку пакета документов со стороны заёмщика

Помимо этого необходимо предоставить документы на залоговую недвижимость:

• документ, свидетельствующий о праве собственности (договор купли-продажи, мены, дарения);
• оценка жилого объекта;
• свидетельство о госрегистрации;
• выписка из ЕГРП;
• техпаспорт.

В целях снижения риска банк может потребовать от заемщика предоставление дополнительной документации.

Требования к заемщику

Требования банка к владельцу залогового жилья ничем не отличаются от требований по всем ипотечным кредитам. Они следующие:

• возраст не моложе 21 года и не старше 75 лет на момент окончания выплат по кредиту;
• не менее 6 месяцев трудового стажа на последнем месте работы;
• обязательное привлечение созаемщиков, второй супруг автоматически становится созаемщиком;
• положительная кредитная история.

Плюсы и минусы

Плюсы подобной ипотеки очевидны:

• ее получить намного проще, если недвижимость полностью соответствует требованиям кредитора;
• нет никаких ограничений в выборе приобретаемого жилья, как это бывает в обычном ипотечном кредитовании, когда приходится выбирать жилье из списка банка;
• гарантией может выступать недвижимость, как кредитополучателя, так и его родственников;
• ипотеку могут выдать без внесения обязательного первоначального взноса;
• ставка намного ниже, чем при других видах жилищных ссуд;
• разнообразие программ, в которых можно участвовать при получении ссуды (наличие специальных льгот для молодых семей и зарплатных клиентов).

Из минусов ипотеки под залог недвижимости в Сбербанке следует отметить:

• повышенные требования к залоговому жилью;
• обязательная страховка по 3 рискам (заклада, титула, здоровья и жизни клиента), отказ от страхового пакета приводит к повышению процентной ставки;
• выделяемая ссуда обычно составляет 70-80% стоимости залогового имущества, при этом оценка производится со значительным дисконтом, и в реальности размер ссуды может оказаться намного меньше ожидаемой;
• банк неохотно выдает подобные займы определенной категории кредитозаемщиков (владельцам бизнеса, ИП, лицам с правом первой подписи);
• залоговую недвижимость невозможно продать, даже в случае погашения долга.

Банк всегда заботится о своих клиентах и регулярно улучшает условия по всем своим продуктам, в частности по займам – понижается ставка

Заключение

Оформление в Сбербанке ипотеки под залог имеющегося жилья является для многих россиян реальным шансом улучшить свои жилищные условия. Единственным препятствием может стать только плохая кредитная история, а сама процедура не составит никакого труда. Необходимо собрать предписанные банком документы и определиться с видом жилищного кредитования.

Оформление ипотеки – это сложный процесс, банки довольно серьезно относятся к жилищному кредитованию и не для всех заемщиков готовы предоставить займ. Кредиторы предоставляют особо жесткие требования к клиентам, причина тому в том, это отсутствие залога при оформлении займа, потому что приобретаемое жилье становится предметом обеспечения только после получения покупателем свидетельства о праве собственности на жилье.

В общем, банки идут на большой риск, выдавая жилищные займы, поэтому не все клиенты могут получить кредит. Это может быть по причине низкого уровня дохода или не совсем чистой кредитной истории. К тому же банки не особо охотно кредитуют многодетные семьи, или семьи с детьми инвалидами. Даже заемщику, не состоящему в браке, получить деньги в долг будет проблематично.

Для тех клиентов, кому ипотечный кредит недоступен, есть возможность взять ипотеку в залог имеющейся недвижимости в Сбербанке. Данный вид кредитования имеет несколько особенностей, которые рассмотрим далее.

Что это такое

Если при оформлении ипотеки в залог к кредитору попадает приобретаемый объект, то при кредите под залог недвижимости, обеспечение поступает до того, как банк передаст заемщику деньги. Это говорит о том, что банк минимизирует риск, получая обеспечение от заемщика. К тому же при обычном ипотечном кредитовании размер займа достигает 80% от стоимости жилья, а вот при залоге имеющегося жилья получить в долг можно не более 60% от стоимости объекта. Кстати, заемщику не нужно искать первоначальный взнос, при ипотечном кредитовании данное условие является обязательным.

На данный момент банки предлагают два типа кредитования с залогом недвижимости. В первом варианте заемщик оставляет в залог недвижимость и оформляет кредит на длительный срок, после выплаты последнего платежа, его имущество возвращается к нему, банк снимает обременение. В другом варианте кредитовании имеет более короткие сроки, а заемщик в установленный договором срок реализовать старое жилье и заплатит большую часть долга перед банком.

Сбербанк предлагает клиентам кредит под залог имеющейся недвижимости без ее последующей реализации в случае исполнения заемщиком условий договора.

Требования к залогу

Нетрудно понять, что предмет залога должен представлять какую-либо ценность для банка, ведь в случае нарушения обязательств банк сможет реализовать объект и вернуть свои деньги. Есть несколько существенных требований к объекту недвижимости:

• жилье не должно быть расположено в аварийном доме, если оно готовится под снос или находится в ветхом фонде;
• на предмет залога не должно быть наложено обременение, то есть жилье не должно быть под арестом, продано или подарено третьим лицам;
• дом должен быть оснащен всеми коммуникациями: газом, электроэнергией, водой;
  реальная планировка объекта должна соответствовать той, что указана в техническом паспорте.

Это общие требования к объектам, но банк каждый отдельный предмет залога осматривает и оценивает самостоятельно. В расчет максимальной суммы кредита, она составляет 60% от стоимости жилья, берется рыночная стоимость объекта.

Предложение от Сбербанка

Как взять ипотеку в Сбербанке

Итак, взять ипотеку под залог имеющегося жилья можно в Сбербанке. По условиям кредитования – это нецелевой займ, то есть деньги можно использовать не только на покупку квартиры или дома, но и на прочие нужды. Но нецелесообразно рисковать своим имуществом ради призрачных нужд, разумнее использовать данный шанс для покупки жилья. К тому же для нецелевого использования есть потребительские кредиты взять, их можно без особого труда в любом банке.

Чтобы оформить кредит в Сбербанке нужно собрать документы и оставить заявку. Сделать это можно в любом отделении банка. Также можно заполнить заявку на официальном сайте кредитора, после чего банк даст предварительный ответ.

Условия кредитования и процентная ставка

Банк выдает кредит под залог недвижимости, на срок до 20 лет включительно, валюта займа – рубли. Минимальная сумма кредита – 500 тысяч рублей, максимальная 10 миллионов, но не более 60% от стоимости объекта. Кстати, в качестве залогового имущества могут быть использованы не только квартира или дом, но и участок с домом, гараж, дача.

Минимальная ставка по кредиту 15,5%, это при том условии, что сумма кредита не будет превышать 40% от оценочной стоимости залога, а срок кредитования до 10 лет. Если оформлять займ на срок до 20 лет, ставка увеличивается на 0,5% . При оформлении займа на сумму до 60% от стоимости залогового имущества ставка составит 15,75% на срок до 10 лет, и на один процент больше при увеличении срока кредитования до 20 лет.

Эти показатели действуют только для зарплатных клиентов банка, для всех остальных ставка выше на 1%, и на 1% больше при отказе заемщика от страхования.

Требования к заемщику

Стать кредитным клиентом Сбербанка могут только резиденты Российской федерации старше 21 года, но на момент погашения долга не старше 75 лет. Обязательно постоянное место работы и стаж не менее полугода на последнем месте работы. В качестве созаемщиков и поручителей могут выступать только физические лица, банк к ним предъявляет аналогичные требования, то есть возраст не больше и не меньше допустимого и постоянное место работы.

Список документов

Какие документы нужно:

• паспорта заемщика, созаемщика и поручителей;
• справка о регистрации в регионе обращения в банк;
• заявление;
• справка о доходах;
• трудовая книжка либо ее копия, заверенная сотрудником отдела кадров предприятия.

На этапе подачи заявления подавать документы на залоговое имущество необязательно. Сначала нужно заполнить анкету и дождаться ответа, и только в том случае, если он будет положительным, кредитор назовет список тех документов, которые нужны для подписания кредитного договора.

Прочие условия

После подписания договора с банком клиент обязан вносить оплату согласно графику платежей. За несоблюдение условий договора и нарушения графика платежей банк взимает неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Досрочное погашение кредита возможно только по заявлению плательщика. Штрафы за досрочное погашение не взимаются.

Другие предложения

Многие банки предлагают такой продукт, как ипотека под залог имеющейся недвижимости, Сбербанк, в отличие от многих остальных не требует целевого использования заемных средств. Какие еще банки предоставляют аналогичный кредит:

1. Россельхозбанк предлагает целевой кредит, равный 70% от стоимости имеющегося объекта. Минимальная ставка от 13,9%, сроки до 30 лет.
2. ВТБ 24 предлагает нецелевой кредит в сумме до 50 от стоимости залога под процентную ставку от 15,1% в год.
3. Газпромбанк нецелевой потребительский займ на сумму от 15 до 30% от стоимости недвижимости, сроком до 30 лет под процентную ставку от 14% в год.

Как видно, есть множество вариантов купить жилье и оставить в залог уже имеющуюся в собственности недвижимость. Это довольно выгодно только в нескольких случаях: когда оформить ипотеку не представляется возможным, нет первоначального взноса, есть недвижимость, которую можно оставить в качестве залога. К тому же прежде чем оставить в залог имущество нужно помнить, что объект не переходит в собственность кредитору, но и собственник не может ей распоряжаться по своему усмотрению, а именно продать ее или подарить.

Ипотека под залог приобретаемой недвижимости и под залог имеющегося жилья от Росбанка без наличия первоначального взноса. Как правило, его размер зависит от стоимости приобретения и процента, который необходимо внести и который варьируется от банка к банку и от программы к программе. По этим причинам даже у заемщиков, заранее планирующих ипотеку под выбранную недвижимость, может оказаться недостаточно средств на первоначальный взнос.

В Росбанке предусмотрена программа «Кредит на первоначальный взнос», которая поможет решить проблему отсутствия взноса. Предложение взять ипотеку под квартиру подойдет Вам, если Вы:

• Имеете в собственности квартиру.
• Планируете переезд, для чего решили взять ипотеку под залог приобретаемой недвижимости. Например, хотите переехать в другой район или город, купить квартиру в новостройке, вторичное жилье с большей площадью или более подходящее Вам по другим параметрам.
• Понимаете, что между продажей имеющейся недвижимости для высвобождения средств на первоначальный взнос и моментом оформления ипотеки, переездом в новое жилье должно пройти время.

Обращение к программе позволит не ждать реализации имеющейся квартиры и не откладывать переезд. В Росбанке можно взять ипотеку под залог приобретаемого жилья, а также дополнительные средства на первоначальный взнос.

Сумма и сроки ипотеки и кредита под залог квартиры

Кредит на первый взнос и ипотека под залог приобретаемого жилья будут связаны, поскольку первый невозможен без второго. При этом следует понимать и их различие. Ипотека под залог приобретаемого имущества выдается на срок до 25 лет, а ее сумма зависит от того, сколько стоит жилье, и от Вашей платежеспособности. При этом:

• Срок кредита на первоначальный взнос (оформляемого под имеющуюся недвижимость) определяется видом ипотеки. При покупке готового жилья он составляет 1 год, при покупке строящегося – 2 или 3 года.
• Размер кредита – до 70% от стоимости имеющейся квартиры, оставляемой в залог и не более 50% от приобретаемой недвижимости.
• Ставка по программе фиксированная на весь срок в рублях.
• Выплата кредита под залог имущества не связана с погашением ипотеки. В отличие от ежемесячно погашаемого ипотечного кредита, кредит под залог квартиры, средства которого направляются на первоначальный взнос, выплачивается единовременно (основной долг + проценты) – соответственно через 1, 2 или 3 года. Кроме того, при появлении средств раньше этого срока Вы сможете произвести досрочное или частично-досрочное погашение.

Как и любая другая программа Росбанка, ипотека, где под залог недвижимости могут быть выданы средства на первоначальный взнос, ориентирована на то, чтобы упростить и ускорить покупку собственной жилплощади для целого ряда клиентов.

От чего зависит процентная ставка по ипотеке под залог жилья? Как взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса? Где оформить ипотечный кредит под залог квартиры?

Банки выдают кредиты только в том случае, если имеют надёжные гарантии их возврата. Если вы решили улучшить жилищные условия за счёт заёмных средств, финансовые компании более охотно пойдут вам навстречу, если вы предоставите им дополнительные доказательства платежеспособности .

А именно – оформите в залог уже имеющееся жильё , чтобы получить займ на приобретение нового. О том, как это сделать грамотно, быстро и на выгодных условиях, я, Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр», расскажу во всех подробностях.

Вы узнаете также, какие факторы влияют на процентную ставку по ипотеке , и почему в некоторых случаях лучше взять потребительский кредит, чем оформлять ипотечный.

Обязательно читаем до конца – в заключительном разделе вас ждут советы, как получить ипотеку, когда нет денег на первоначальный взнос.

Лучшее предложение под залог дома или квартиры от MyZalog24:

• Сумма займа: 250 т.р. - 7 000 000 млн.
• Срок кредитования: 1-30 лет.
• Процентная ставка: от 8,5 (по акции).
• Получение по 2-3 документам.

  В качестве залога: квартира, комм. недвижимость, дом для круглогодичного проживания, коттедж, апартаменты, таунхаус

1. Можно ли получить ипотечный кредит под залог квартиры

С точки зрения банка ипотечный кредит – это любой кредит под залог недвижимости. Сама ипотека предполагает наличие залога. Предметом выступает либо приобретаемое жильё, либо уже имеющееся .

Тема нашей статьи – как раз второй вариант: ипотека под залог «наличной» недвижимости – квартиры или дома.

Почему банкам такой залог более выгоден? При традиционном ипотечном кредитовании сумма заёмных средств достигает 80% от стоимости квартиры.

А вот при залоге имеющейся недвижимости этот показатель – не более 60% , а иногда и меньше. То есть риски банка снижаются, а потенциальные доходы – увеличиваются.

Заёмщик тоже получает определённые преимущества в результате такой сделки:

• снижается процентная ставка;
• банки менее пристрастно проверяют кредитную историю;
• упрощается процедура оформления кредита – банк требует меньше документов ;
• часто при наличии залога не нужно платить первоначальный взнос;
• кредит выдаётся на длительный срок – от 5 до 25 лет , а иногда и дольше.

Заёмщик имеет право выбрать любой объект для покупки , тогда как ипотека под залог приобретаемого жилья обычно предполагает аккредитацию банком конкретных объектов строительства.

При этом есть 2 варианта кредитования с залогом. Первый – традиционный, предполагающий погашение долга после 5-25 лет регулярных выплат .

Второй – более современный, при котором заёмщик берёт кредит, приобретает новое жильё, продаёт старое и тут же возвращает большую часть долга или даже весь долг банку.